Beim Autokauf zählen nicht der Kaufpreis oder die Monatsrate allein, sondern die Gesamtkosten über die gesamte Nutzungsdauer. Am günstigsten ist meist die Barzahlung, sofern danach noch eine ausreichende Rücklage bleibt. Brauchen Sie eine Finanzierung, vergleichen Sie Ratenkredit und Händlerangebot anhand des effektiven Jahreszinses und des tatsächlichen Barpreises. Die Kfz-Versicherung schließen Sie vor der Zulassung ab, denn ohne eVB-Nummer bekommen Sie kein Kennzeichen.
Die vier Finanzierungswege im Überblick
Barzahlung
Sie zahlen den Kaufpreis vollständig aus eigenen Mitteln. Es fallen keine Zinsen an, und als Barzahler haben Sie oft einen besseren Verhandlungsspielraum beim Preis. Das Auto gehört Ihnen sofort, die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) bleibt bei Ihnen.
Der Nachteil: Ihr Erspartes ist gebunden. Wenn nach dem Kauf keine Reserve für Reparaturen, Jobverlust oder andere Notfälle bleibt, kann eine Teilfinanzierung die vernünftigere Lösung sein.
Ratenkredit von der Bank
Sie nehmen einen Ratenkredit auf, zahlen den Händler bar und tilgen den Kredit in festen Monatsraten. Viele Banken bieten zweckgebundene Autokredite an, die etwas günstiger sein können als ein freier Ratenkredit. Im Gegenzug verlangen sie häufig die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit, bis der Kredit abbezahlt ist.
Der Vorteil: Sie verhandeln beim Händler wie ein Barzahler und sind bei der Wahl des Autos frei. Angebote können Sie im Kreditvergleich gegenüberstellen und die Rate vorab mit dem Kreditrechner durchspielen.
Händlerfinanzierung
Der Händler vermittelt den Kredit, meist über eine Bank, die zum Hersteller oder Händler gehört. Kauf und Finanzierung laufen in einem Termin ab, das ist bequem. Häufig werben Händler mit sehr niedrigen Zinsen oder einer Null-Prozent-Finanzierung.
Achten Sie darauf, ob der günstige Zins durch einen höheren Kaufpreis ausgeglichen wird. Barzahler erhalten oft Rabatte, die bei der Händlerfinanzierung entfallen. Prüfen Sie außerdem, ob Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung im Angebot stecken.
Ballonfinanzierung
Hier zahlen Sie über die Laufzeit niedrige Monatsraten und am Ende eine hohe Schlussrate, die sogenannte Ballonrate. Bei der Variante „Drei-Wege-Finanzierung“ können Sie am Ende meist wählen: Schlussrate zahlen, Schlussrate neu finanzieren oder das Auto zu einem vorher vereinbarten Wert zurückgeben.
Die niedrige Rate wirkt attraktiv, die Gesamtkosten sind aber oft höher, weil ein großer Teil des Kredits lange unbezahlt bleibt und Zinsen kostet. Wer die Schlussrate nicht ansparen kann, muss anschlussfinanzieren und zahlt erneut Zinsen. Bei Rückgabe können Kosten für Mehrkilometer oder Schäden anfallen.
Vergleich der Finanzierungsarten
| Kriterium | Barzahlung | Ratenkredit (Bank) | Händlerfinanzierung | Ballonfinanzierung |
|---|---|---|---|---|
| Zinskosten | keine | abhängig von Bonität und Laufzeit | teils sehr niedrig, Barpreis prüfen | durch Schlussrate oft höher |
| Monatliche Belastung | keine | mittel, gleichbleibend | mittel, gleichbleibend | niedrig, dann hohe Schlussrate |
| Verhandlung beim Preis | gut | gut (wie Barzahler) | eingeschränkt | eingeschränkt |
| Flexibilität bei Fahrzeugwahl | hoch | hoch | an Händler gebunden | an Händler gebunden |
| Fahrzeugbrief | bei Ihnen | oft bei der Bank | meist bei der Bank | meist bei der Bank |
| Risiko | Rücklage schrumpft | langfristige Verpflichtung | versteckte Kosten möglich | Anschlussfinanzierung, Rückgabekosten |
| Passt eher, wenn | genug Erspartes plus Reserve da ist | Sie frei wählen und vergleichen wollen | der Barpreis nachweislich gleich bleibt | Sie das Auto sicher zurückgeben oder die Schlussrate ansparen |
Gesamtkosten richtig berechnen
Die Monatsrate sagt wenig darüber aus, was Sie das Auto am Ende kostet. Rechnen Sie bei jeder Variante so:
- Anzahlung plus
- Summe aller Monatsraten (Rate mal Anzahl der Monate) plus
- Schlussrate, falls vorhanden, plus
- Gebühren und Zusatzprodukte, etwa eine mitfinanzierte Restschuldversicherung.
Vergleichen Sie diese Summe mit dem Barpreis, den Sie ohne Finanzierung zahlen würden. Die Differenz sind Ihre echten Finanzierungskosten. Fragen Sie den Händler deshalb immer nach dem Barpreis, bevor Sie über die Finanzierung sprechen.
Beim Vergleich von Kreditangeboten ist der effektive Jahreszins die wichtigste Kennzahl, weil er neben dem Sollzins auch weitere Kreditkosten enthält. Eine Restschuldversicherung ist darin nicht immer enthalten, wenn sie freiwillig ist. Lesen Sie diesen Posten gesondert.
Verantwortungsvoll leihen heißt: Die Rate sollte auch dann tragbar sein, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Rechnen Sie nicht mit Gehaltserhöhungen, die noch nicht feststehen. Haben Sie bereits teure Kredite oder einen ausgeschöpften Dispo, kann es sinnvoller sein, zuerst über eine Umschuldung nachzudenken, statt eine weitere Verpflichtung einzugehen.
Kfz-Versicherung vor der Zulassung
Ein Auto darf in Deutschland nur zugelassen und gefahren werden, wenn eine Kfz-Haftpflichtversicherung besteht. Sie ersetzt Schäden, die Sie anderen mit dem Fahrzeug zufügen. Deshalb gehört die Versicherung zeitlich vor den Gang zur Zulassungsstelle.
Was ist die eVB-Nummer?
Die eVB-Nummer ist die elektronische Versicherungsbestätigung. Sie erhalten diesen Code vom Versicherer, sobald Sie einen Vertrag beantragen. Die Zulassungsstelle prüft damit, ob das Fahrzeug versichert ist. Auch für Kurzzeitkennzeichen, etwa zur Überführung, brauchen Sie eine eVB.
Die eVB ist nur begrenzt gültig. Fragen Sie beim Versicherer nach, wie lange, und planen Sie den Zulassungstermin entsprechend. Holen Sie die eVB erst ein, wenn Sie den Versicherer tatsächlich gewählt haben. Angebote können Sie im Kfz-Versicherungsvergleich gegenüberstellen.
Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko
- Haftpflicht: gesetzlich vorgeschrieben, deckt Schäden bei anderen.
- Teilkasko: zusätzlich Schäden am eigenen Auto etwa durch Diebstahl, Glasbruch, Sturm oder Wildunfall.
- Vollkasko: zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus.
Bei finanzierten Autos verlangt die Bank oft eine Vollkasko, solange der Kredit läuft. Prüfen Sie das im Kreditvertrag. Bei älteren, wenig wertvollen Autos kann eine Vollkasko dagegen unwirtschaftlich sein. Der Beitrag hängt unter anderem von Typklasse, Regionalklasse, Schadenfreiheitsklasse, Fahrleistung und Fahrerkreis ab. Einen Überblick, welche Policen generell sinnvoll sind, finden Sie unter Welche Versicherungen brauche ich wirklich?
Unterhaltskosten realistisch einplanen
Nach dem Kauf beginnen die laufenden Kosten. Sie sollten zusammen mit der Rate in Ihr Monatsbudget passen:
- Kfz-Versicherung: jährlich oder in Raten, je nach Vertrag.
- Kfz-Steuer: abhängig unter anderem von Antriebsart, Hubraum und CO2-Ausstoß.
- Kraftstoff oder Strom: hängt stark von Fahrleistung und Verbrauch ab.
- Wartung, Inspektion und Hauptuntersuchung.
- Verschleiß und Reparaturen: Reifen, Bremsen, Batterie; bei Gebrauchtwagen eher mehr.
- Parken: Stellplatz, Garage oder Anwohnerparken.
- Wertverlust: kein Geldabfluss, aber relevant beim späteren Verkauf.
Eine monatliche Rücklage für Reparaturen verhindert, dass eine unerwartete Werkstattrechnung über den Dispo bezahlt werden muss. Ein separates Unterkonto oder ein zweites Konto kann helfen; passende Angebote finden Sie im Girokonto-Vergleich.
Schritt für Schritt: So gehen Sie beim Autokauf vor
- Budget festlegen: Wie viel Erspartes können Sie einsetzen, ohne die Notreserve aufzubrauchen? Welche Rate passt inklusive Unterhaltskosten?
- Versicherungsbeitrag vorab schätzen: Vergleichen Sie für die Modelle in der engeren Wahl die Beiträge, denn sie unterscheiden sich je nach Typklasse deutlich.
- Finanzierung vorab prüfen: Holen Sie ein Bankangebot ein, bevor Sie zum Händler gehen. So haben Sie einen Vergleichsmaßstab.
- Barpreis verhandeln: Verhandeln Sie zuerst den Preis, erst danach über die Finanzierung.
- Angebote vergleichen: Gesamtkosten und effektiven Jahreszins aller Varianten gegenüberstellen, Zusatzprodukte einzeln prüfen.
- Verträge unterschreiben: Kaufvertrag und Kreditvertrag in Ruhe lesen, insbesondere Schlussrate, Rückgabebedingungen und Sicherheiten.
- Versicherung abschließen und eVB erhalten.
- Fahrzeug zulassen: mit eVB, Ausweis, Zulassungsbescheinigungen und gegebenenfalls SEPA-Mandat für die Kfz-Steuer.
- Rücklage einrichten: Monatlichen Betrag für Reparaturen und Wartung festlegen.
Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden
- Nur auf die Monatsrate schauen: Eine niedrige Rate kann teuer sein, wenn eine hohe Schlussrate folgt. Rechnen Sie immer die Gesamtkosten aus.
- Null-Prozent-Angebot nicht hinterfragen: Fragen Sie nach dem Barpreis. Ist er niedriger, ist die Finanzierung nicht wirklich kostenlos.
- Zusatzversicherungen ungeprüft mitnehmen: Eine Restschuldversicherung erhöht die Kosten. Prüfen Sie, ob sie freiwillig ist und ob Sie sie brauchen.
- Versicherungskosten vergessen: Den Beitrag erst nach dem Kauf zu erfragen, kann das Budget sprengen.
- Gesamte Ersparnisse einsetzen: Ohne Reserve wird jede Reparatur zum Problem.
- Schlussrate nicht einplanen: Legen Sie bei einer Ballonfinanzierung von Anfang an fest, wie Sie die Schlussrate bezahlen wollen.
- eVB zu früh oder zu spät besorgen: Stimmen Sie Versicherungsabschluss und Zulassungstermin aufeinander ab.
Häufige Fragen
Lohnt sich eine Null-Prozent-Finanzierung?
Nur wenn der Kaufpreis dabei genauso hoch ist wie bei Barzahlung und keine Pflicht-Zusatzprodukte enthalten sind. Vergleichen Sie den Barpreis mit der Summe aller Zahlungen.
Kann ich einen Autokredit vorzeitig zurückzahlen?
Verbraucherkredite können Sie grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich begrenzt ist: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent.
Kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?
Bei Verbraucherkrediten besteht in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Bei einer Händlerfinanzierung kann der Widerruf des Kredits auch den Kaufvertrag betreffen. Lesen Sie die Widerrufsbelehrung genau.
Brauche ich bei einem finanzierten Auto eine Vollkasko?
Gesetzlich nicht, aber viele Banken verlangen sie im Kreditvertrag, um ihre Sicherheit zu schützen. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen vor dem Abschluss.
Wann kann ich meine Kfz-Versicherung wechseln?
Viele Verträge laufen bis zum Jahresende und müssen spätestens einen Monat vorher gekündigt werden, also bis zum 30. November. Bei einer Beitragserhöhung oder einem Fahrzeugwechsel gibt es oft ein Sonderkündigungsrecht.
Ist Barzahlung immer die beste Wahl?
Sie spart Zinsen, ist aber nur sinnvoll, wenn danach eine ausreichende Rücklage bleibt. Sonst kann eine Teilfinanzierung mit günstigem Kredit die sicherere Lösung sein.