Girokonto vergleichen: kostenlose Konten finden und wechseln

Ein wirklich kostenloses Girokonto finden Sie, wenn Sie neben der monatlichen Kontoführungsgebühr auch Bedingungen wie einen Mindestgeldeingang, Kosten für Karten, Bargeldabhebungen und den Dispozins prüfen. Viele Konten sind nur unter bestimmten Voraussetzungen gratis. Der Wechsel selbst ist dank der gesetzlich geregelten Kontowechselhilfe meist mit wenig Aufwand verbunden.

Was ein „kostenloses Girokonto“ tatsächlich bedeutet

Mit „kostenlos“ werben Banken meist nur mit dem Wegfall der monatlichen Kontoführungsgebühr. Das heißt nicht, dass alle Leistungen ohne Entgelt sind. Kosten können für eine zweite Karte, eine Papierüberweisung, Abhebungen an fremden Automaten oder Zahlungen in Fremdwährung entstehen.

Für Sie zählt deshalb nicht der Werbebegriff, sondern die Summe, die im Jahr bei Ihrer persönlichen Nutzung tatsächlich anfällt. Diese Summe können Sie mit dem Kontokostenrechner grob abschätzen.

Kontoführungsgebühren und versteckte Kosten

Die Kontoführungsgebühr ist der offensichtlichste Kostenpunkt. Daneben gibt es Posten, die erst bei genauem Hinsehen auffallen:

Kartengebühren: Die Girocard, eine Debitkarte oder eine Kreditkarte kann eine eigene Jahresgebühr haben, auch wenn das Konto selbst gebührenfrei ist.
Buchungsposten: Manche Kontomodelle berechnen einzelne Lastschriften, Überweisungen oder Daueraufträge.
Beleghafte Aufträge: Überweisungen auf Papier oder Aufträge am Schalter sind oft deutlich teurer als Online-Aufträge.
Bargeld: Abhebungen an Automaten außerhalb des eigenen Netzes oder im Ausland können Gebühren auslösen.
Fremdwährung: Bei Kartenzahlungen außerhalb des Euroraums fällt häufig ein prozentualer Aufschlag an.
Sonderleistungen: Ersatzkarten, Kontoauszüge per Post oder Echtzeitüberweisungen können extra kosten.
Dispozinsen: Wer das Konto überzieht, zahlt Zinsen, die sich schnell summieren.

Banken müssen Ihnen ihre Entgelte in einer standardisierten Entgeltinformation vor Vertragsschluss zugänglich machen. Dieses Dokument ist die beste Grundlage, um Konten verschiedener Banken direkt zu vergleichen.

Bedingungen: Mindestgeldeingang und andere Voraussetzungen

Viele Gratiskonten sind an Bedingungen geknüpft. Die häufigste ist ein Mindestgeldeingang: Pro Monat muss ein bestimmter Betrag auf dem Konto eingehen, oft in Form von Gehalt oder Rente. Wird er unterschritten, fällt eine Kontoführungsgebühr an.

Achten Sie darauf, wie die Bank den Geldeingang definiert. Manche zählen nur regelmäßige Gehaltszahlungen, andere jede Gutschrift. Wer schwankendes Einkommen hat, selbstständig arbeitet oder in Elternzeit ist, kann die Grenze in einzelnen Monaten verfehlen.

Weitere übliche Bedingungen sind eine Mindestzahl an Kartenzahlungen, die Nutzung des Kontos als Hauptkonto, ein bestimmtes Alter (etwa bei Konten für junge Leute oder Studierende) oder ausschließlich digitale Kontoauszüge. Prüfen Sie ehrlich, ob Sie diese Bedingungen dauerhaft erfüllen, und nicht nur heute.

Kontomodelle im Überblick

Kontomodell	Kosten	Geeignet für	Worauf achten
Gratiskonto ohne Bedingungen	Keine Kontoführungsgebühr	Menschen, die vor allem online Bankgeschäfte erledigen	Kosten für Karten, Bargeld und Sonderleistungen
Gratiskonto mit Bedingungen	Kostenlos nur bei erfüllten Voraussetzungen	Personen mit regelmäßigem, ausreichend hohem Geldeingang	Höhe der Gebühr, wenn die Bedingung verfehlt wird
Kontomodell mit Grundpreis und Einzelentgelten	Monatlicher Grundpreis plus Kosten je Buchung	Menschen mit wenigen Buchungen, die eine Filiale nutzen	Kosten je Posten, besonders bei vielen Lastschriften
Pauschalkonto	Höhere Monatsgebühr, viele Leistungen inklusive	Personen, die Beratung und Schalterservice häufig nutzen	Ob Sie die enthaltenen Leistungen wirklich brauchen
Basiskonto	Entgelt muss angemessen sein	Menschen, die anderswo kein Konto bekommen	Leistungsumfang ist eingeschränkt, Dispo meist nicht vorgesehen

Kartenarten: Girocard, Debitkarte und Kreditkarte

Zum Girokonto gehört fast immer eine Zahlungskarte. Welche Karte Sie erhalten, ist für den Alltag wichtig:

Girocard: In Deutschland weit verbreitet und an vielen Kassen sowie Automaten akzeptiert. Im Ausland und online ist sie eingeschränkt nutzbar. Manche Banken geben sie nur noch gegen Gebühr aus.
Debitkarte von Visa oder Mastercard: Zahlungen werden direkt vom Konto abgebucht. Sie funktioniert online und international, wird aber nicht überall dort akzeptiert, wo eine klassische Kreditkarte verlangt wird, etwa manchmal bei Mietwagen oder Hotels.
Kreditkarte: Umsätze werden gesammelt und später abgerechnet. Sie ist bei manchen Konten enthalten, oft aber kostenpflichtig. Mehr dazu im Kreditkartenvergleich.

Klären Sie vorab, ob Sie eine Girocard brauchen, zum Beispiel weil kleine Geschäfte in Ihrer Umgebung nur diese akzeptieren. Mobiles Bezahlen per Smartphone ist ebenfalls nicht bei jeder Bank mit jeder Karte möglich.

Bargeld abheben: wo es günstig bleibt

Gerade bei Online-Banken ist Bargeld ein wichtiger Kostenfaktor. Prüfen Sie:

An welchen Automaten Sie gebührenfrei abheben können, etwa im Netz eines Bankenverbunds.
Ob die Zahl kostenloser Abhebungen pro Monat begrenzt ist.
Ob eine Mindestsumme je Abhebung gilt.
Ob Sie Bargeld an Supermarktkassen oder in Geschäften bekommen und Geld dort auch einzahlen können.
Welche Kosten im Ausland anfallen, sowohl bei Ihrer Bank als auch beim Automatenbetreiber.

Wer regelmäßig Bargeld einzahlen muss, sollte genau hinsehen. Einzahlungen sind bei reinen Online-Banken oft nur eingeschränkt oder gegen Gebühr möglich.

Dispo: bequemer, aber teurer Puffer

Der Dispositionskredit erlaubt es, das Konto bis zu einem vereinbarten Rahmen zu überziehen. Er ist praktisch für kurze Engpässe, gehört aber zu den teuersten Formen, sich Geld zu leihen. Liegen Sie über den Rahmen hinaus im Minus, wird häufig ein noch höherer Zins für die geduldete Überziehung fällig.

Vergleichen Sie den Dispozins nur dann intensiv, wenn Sie ihn realistisch nutzen. Wer dauerhaft im Minus ist, sollte das Problem grundsätzlich lösen. Ein günstigerer Ratenkredit kann eine Möglichkeit sein, informieren Sie sich dazu unter Umschuldung: teure Kredite und Dispo ablösen. Leihen Sie sich aber nur so viel, wie Sie sicher zurückzahlen können. Banken müssen Ihnen bei dauerhafter und hoher Überziehung eine Beratung anbieten.

Online-Bank oder Filialbank

Online-Banken bieten häufiger Konten ohne Kontoführungsgebühr. Bankgeschäfte erledigen Sie per App oder Browser, Service gibt es per Telefon oder Chat. Nachteile können ein dünneres Netz für kostenlose Bargeldeinzahlungen und fehlende persönliche Beratung vor Ort sein.

Filialbanken bieten persönliche Ansprechpartner, Bargeldservice am Schalter und Beratung, etwa bei Finanzierung oder Erbschaft. Dafür sind ihre Konten oft kostenpflichtig oder an Bedingungen geknüpft.

Die Wahl hängt davon ab, wie Sie Ihr Konto nutzen. Wer sicher mit Apps umgeht und selten Bargeld einzahlt, kommt mit einer Online-Bank meist gut zurecht. Wer Wert auf persönliche Beratung legt oder ältere Angehörige unterstützt, kann mit einer Filialbank besser fahren, auch wenn sie etwas kostet. Manche Menschen kombinieren beides: ein kostenloses Online-Konto für den Alltag und ein Konto bei einer Filialbank für besondere Anliegen. Beachten Sie dabei, dass das zweite Konto eigene Kosten verursachen kann.

Kontowechselservice: so hilft das Gesetz

Banken in Deutschland sind gesetzlich verpflichtet, Sie beim Kontowechsel zu unterstützen. Sie beauftragen die neue Bank mit einer Kontowechselhilfe. Diese holt bei der alten Bank die Liste Ihrer Daueraufträge, Lastschriften und regelmäßigen Gutschriften ein, richtet die Daueraufträge neu ein und informiert auf Wunsch Zahlungspartner wie Arbeitgeber, Vermieter oder Versicherer über die neue Kontoverbindung. Auf Wunsch wird das alte Konto aufgelöst und das Guthaben übertragen.

Für die einzelnen Schritte gelten gesetzliche Fristen von wenigen Geschäftstagen. Die Hilfe ist für Sie in der Regel kostenlos. Viele Banken bieten zusätzlich einen digitalen Wechselservice an, der die Umsätze des alten Kontos auswertet und Ihnen Vorlagen für Benachrichtigungen erstellt.

Ziehen Sie gerade um, lohnt es sich, Konto und andere Verträge gemeinsam zu prüfen. Eine Übersicht finden Sie unter Umzug: diese Verträge sollten Sie ummelden oder wechseln.

So vergleichen und wechseln Sie Schritt für Schritt

Nutzung erfassen: Schauen Sie in Ihre Kontoauszüge der letzten Monate. Wie viel Geld geht monatlich ein, wie oft heben Sie Bargeld ab, zahlen Sie im Ausland, nutzen Sie den Dispo?
Bisherige Kosten ermitteln: Addieren Sie alle Entgelte eines Jahres, nicht nur die Grundgebühr.
Anforderungen festlegen: Welche Karte brauchen Sie, ist Ihnen eine Filiale wichtig, müssen Sie Bargeld einzahlen?
Angebote vergleichen: Nutzen Sie den Vergleichsrechner unter diesem Text und lesen Sie anschließend die Entgeltinformation der infrage kommenden Banken.
Bedingungen prüfen: Erfüllen Sie den Mindestgeldeingang und andere Voraussetzungen auch in schwierigen Monaten?
Konto eröffnen: Die Eröffnung erfolgt meist online, die Identitätsprüfung per Video oder in einer Filiale.
Kontowechselhilfe beauftragen: Erteilen Sie der neuen Bank den Auftrag und legen Sie fest, ob das alte Konto geschlossen werden soll.
Übergang kontrollieren: Lassen Sie das alte Konto einige Wochen parallel laufen und prüfen Sie, ob alle Zahlungen über das neue Konto laufen.

Wann sich ein Wechsel nicht lohnt

Ein Wechsel ist nicht immer sinnvoll. Wenn Ihr jetziges Konto kaum etwas kostet, Sie die Beratung Ihrer Bank schätzen oder dort ein Kredit, eine Baufinanzierung oder ein Depot eng mit dem Konto verbunden ist, kann der Aufwand größer sein als die Ersparnis. Prüfen Sie auch, ob Ihre Bank ein günstigeres Kontomodell im eigenen Haus anbietet.

Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden

Nur auf die Grundgebühr achten: Rechnen Sie Karten, Bargeld und Sonderleistungen mit ein.
Bedingungen überschätzen: Planen Sie mit Ihrem niedrigsten realistischen Geldeingang, nicht mit dem besten Monat.
Bargeldbedarf unterschätzen: Prüfen Sie, wo Sie in Ihrem Alltag tatsächlich kostenlos abheben und einzahlen können.
Altes Konto zu früh schließen: Einzelne Lastschriften kommen nur jährlich. Halten Sie das alte Konto eine Übergangszeit offen oder richten Sie eine Weiterleitung ein.
Dispo als Dauerlösung nutzen: Ein dauerhaft überzogenes Konto kostet viel Geld. Suchen Sie früh nach einer günstigeren Lösung.
Gebührenänderungen ignorieren: Lesen Sie Post Ihrer Bank zu neuen Preisen aufmerksam und vergleichen Sie bei Bedarf erneut.

Häufige Fragen

Gibt es Girokonten ganz ohne Kosten?

Es gibt Konten ohne Kontoführungsgebühr und ohne Bedingungen. Ob dabei überhaupt keine Kosten entstehen, hängt von Ihrer Nutzung ab, etwa von Bargeldabhebungen, Zusatzkarten oder Zahlungen im Ausland.

Was passiert, wenn ich den Mindestgeldeingang einmal verfehle?

In der Regel berechnet die Bank für diesen Monat die reguläre Kontoführungsgebühr. Wie das genau geregelt ist, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis der jeweiligen Bank.

Wird beim Kontowechsel die Schufa abgefragt?

Bei der Eröffnung eines Girokontos fragen Banken häufig eine Auskunft ein, besonders wenn ein Dispo eingeräumt wird. Eine Kontoeröffnung allein verschlechtert Ihre Bonität in der Regel nicht.

Kann ich mehrere Girokonten haben?

Ja, das ist erlaubt. Achten Sie darauf, dass jedes Konto seine eigenen Bedingungen hat und ein Zweitkonto ohne regelmäßigen Geldeingang Gebühren auslösen kann.

Wie lange dauert ein Kontowechsel?

Mit der gesetzlichen Kontowechselhilfe laufen die wesentlichen Schritte innerhalb weniger Geschäftstage ab. Planen Sie trotzdem einige Wochen ein, bis alle Zahlungspartner umgestellt sind.

Was ist, wenn ich bei keiner Bank ein Konto bekomme?

Jeder Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU hat Anspruch auf ein Basiskonto. Es bietet die grundlegenden Zahlungsfunktionen, ein Dispo ist dabei meist nicht vorgesehen.