Wirklich unverzichtbar sind für die meisten Menschen in Deutschland nur wenige Versicherungen: die Krankenversicherung, die private Haftpflichtversicherung und, wenn Sie ein Auto halten, die Kfz-Haftpflichtversicherung. Danach kommen Policen, die je nach Lebenslage oft sinnvoll sind, etwa Hausrat, Berufsunfähigkeit oder Wohngebäude für Eigentümer. Viele weitere Angebote sichern dagegen nur kleine Schäden ab, die Sie im Zweifel selbst bezahlen können.
Der Grundsatz: Existenzielle Risiken zuerst
Eine Versicherung lohnt sich vor allem dann, wenn ein Schaden Sie finanziell ruinieren könnte. Eine kaputte Brille ist ärgerlich, aber bezahlbar. Ein Personenschaden, für den Sie haften, oder der dauerhafte Verlust Ihres Einkommens kann dagegen Ihre gesamte finanzielle Zukunft gefährden.
Fragen Sie sich deshalb bei jeder Police:
- Wie hoch kann der schlimmste Schaden werden?
- Könnte ich diesen Schaden aus eigenen Ersparnissen bezahlen?
- Bin ich über einen anderen Vertrag oder gesetzlich bereits abgesichert?
Je größer und unwahrscheinlicher das Risiko, desto eher passt eine Versicherung. Häufige, kleine Schäden sind dagegen oft teurer versichert als selbst getragen.
Unverzichtbar: diese Versicherungen brauchen fast alle
Krankenversicherung
In Deutschland besteht eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Sie sind entweder gesetzlich oder privat versichert. Mit der Krankenversicherung ist in der Regel auch die Pflegeversicherung verbunden. Hier geht es also nicht um das Ob, sondern um die Frage, ob Ihr Schutz zu Ihrer Situation passt.
Private Haftpflichtversicherung
Wer einem anderen einen Schaden zufügt, haftet dafür grundsätzlich in voller Höhe, notfalls mit seinem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen. Gerade bei Personenschäden können sehr hohe Summen entstehen. Die private Haftpflichtversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, gilt aber als wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt. Sie ist meist vergleichsweise günstig. Achten Sie auf eine ausreichend hohe Deckungssumme und prüfen Sie, ob Partner und Kinder mitversichert sind.
Kfz-Haftpflichtversicherung
Wenn Sie ein Auto oder ein anderes Kraftfahrzeug halten, ist die Kfz-Haftpflicht gesetzlich vorgeschrieben. Ohne sie dürfen Sie das Fahrzeug nicht zulassen. Teilkasko und Vollkasko sind dagegen freiwillig. Eine Vollkasko kann bei neuen oder finanzierten Fahrzeugen sinnvoll sein, bei älteren Autos mit geringem Restwert lohnt sie sich oft nicht. Tarife finden Sie im Kfz-Versicherungsvergleich, Hinweise zur Planung beim Neukauf unter Auto kaufen.
Oft sinnvoll: Hausrat, Berufsunfähigkeit, Wohngebäude
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung ersetzt Ihr Hab und Gut bei Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel sowie Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch. Ob sie sich lohnt, hängt vom Wert Ihrer Einrichtung ab. Wer in einer möblierten Wohnung lebt oder nur wenig besitzt, kann einen Schaden womöglich selbst tragen. Wer dagegen eine komplett eingerichtete Wohnung hat, könnte sich die Neuanschaffung oft nicht leisten.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Für die meisten Erwerbstätigen ist die eigene Arbeitskraft der größte Vermögenswert. Die gesetzliche Absicherung bei Erwerbsminderung reicht häufig nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Nachteile: Sie ist vergleichsweise teuer, und bei Vorerkrankungen kann der Abschluss schwierig werden. Die Gesundheitsfragen müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto leichter ist er meist.
Wohngebäudeversicherung für Eigentümer
Wer ein Haus besitzt, sollte es gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel absichern. Ein Totalschaden wäre ohne Versicherung für die meisten nicht zu stemmen. Banken verlangen den Schutz bei einer Baufinanzierung in der Regel ohnehin. Prüfen Sie zusätzlich, ob Elementarschäden wie Überschwemmung oder Starkregen eingeschlossen sind. Mieter brauchen keine Wohngebäudeversicherung, das ist Sache des Vermieters.
Je nach Lebenslage: Rechtsschutz, Unfall, Tierhalter und mehr
- Rechtsschutzversicherung: Sie übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten in den versicherten Bereichen, etwa Arbeit, Miete oder Verkehr. Sinnvoll kann sie sein, wenn Sie ein erhöhtes Streitrisiko haben. Beachten Sie Wartezeiten, Selbstbeteiligung und Ausschlüsse. Für Streitigkeiten, die vor Vertragsbeginn entstanden sind, zahlt sie nicht.
- Private Unfallversicherung: Sie zahlt bei dauerhaften Gesundheitsschäden durch einen Unfall. Krankheiten, die weit häufiger zur Arbeitsunfähigkeit führen, sind nicht versichert. Für Arbeitnehmer besteht bei Arbeits- und Wegeunfällen bereits gesetzlicher Schutz. Eine Unfallversicherung ersetzt daher keine Berufsunfähigkeitsversicherung, kann aber etwa für Kinder, Nichterwerbstätige oder bei riskanten Hobbys eine Ergänzung sein.
- Tierhalterhaftpflicht: Für Hunde- und Pferdehalter ist sie dringend zu empfehlen, in einigen Bundesländern ist eine Hundehaftpflicht sogar Pflicht. Kleintiere wie Katzen sind oft über die private Haftpflicht mitversichert. Prüfen Sie das in Ihren Bedingungen.
- Risikolebensversicherung: Sinnvoll, wenn andere finanziell von Ihnen abhängen, etwa Kinder, ein Partner ohne eigenes Einkommen oder eine gemeinsame Immobilienfinanzierung.
- Auslandsreisekrankenversicherung: Für gesetzlich Versicherte bei Reisen ins Ausland oft sinnvoll, weil die gesetzliche Kasse dort nur eingeschränkt oder gar nicht zahlt und ein Rücktransport nicht übernommen wird.
Oft überflüssig: diese Policen können Sie meist weglassen
Viele Angebote sichern Risiken ab, die Sie selbst tragen können, oder doppeln vorhandenen Schutz:
- Handy- und Elektronikversicherungen sowie verlängerte Garantien: oft teuer im Verhältnis zum Gerätewert und mit vielen Ausschlüssen.
- Brillen- und Glasversicherungen: Die Schäden sind meist überschaubar.
- Reisegepäckversicherung: Häufig enge Bedingungen, teilweise Überschneidung mit der Hausratversicherung.
- Sterbegeldversicherung: Oft zahlen Sie über die Jahre mehr ein, als ausgezahlt wird. Ein eigenes Sparkonto ist häufig flexibler.
- Insassenunfallversicherung im Auto: Mitfahrer sind in der Regel über die Kfz-Haftpflicht abgesichert.
- Restschuldversicherung: Wird oft zusammen mit einem Kredit angeboten und kann diesen deutlich verteuern. Prüfen Sie genau, ob Sie sie brauchen, wenn Sie einen Kredit vergleichen.
Überflüssig heißt nicht in jedem Einzelfall nutzlos. Wenn Sie aber noch keine Haftpflicht oder keine Absicherung Ihrer Arbeitskraft haben, gehört Ihr Geld zuerst dorthin.
Überblick: welche Versicherung für wen?
| Versicherung | Einstufung | Für wen | Wichtiger Hinweis |
|---|---|---|---|
| Krankenversicherung | Pflicht | Alle | Gesetzlich oder privat |
| Private Haftpflicht | Unverzichtbar | Alle | Hohe Deckungssumme wählen |
| Kfz-Haftpflicht | Pflicht | Fahrzeughalter | Kasko ist freiwillig |
| Hausrat | Oft sinnvoll | Haushalte mit wertvoller Einrichtung | Versicherungssumme an Wert anpassen |
| Berufsunfähigkeit | Oft sinnvoll | Erwerbstätige, Auszubildende, Studierende | Gesundheitsfragen ehrlich beantworten |
| Wohngebäude | Oft sinnvoll | Hauseigentümer | Elementarschäden prüfen |
| Rechtsschutz | Je nach Lage | Bei erhöhtem Streitrisiko | Wartezeiten und Ausschlüsse beachten |
| Unfall | Je nach Lage | Ergänzend, etwa für Kinder | Krankheit nicht versichert |
| Tierhalterhaftpflicht | Je nach Lage | Hunde- und Pferdehalter | Teils Pflicht für Hunde |
| Risikoleben | Je nach Lage | Familien, Kreditnehmer | Nur bei finanziell Abhängigen |
| Handy, Brille, Gepäck | Oft überflüssig | Selten nötig | Kleine Schäden selbst tragen |
So prüfen Sie Ihren Versicherungsschutz Schritt für Schritt
- Verträge sammeln: Legen Sie alle bestehenden Policen mit Beitrag, Leistung und Kündigungsfrist in eine Übersicht.
- Lebenslage beschreiben: Single oder Familie, Miete oder Eigentum, Auto, Haustier, Beruf, Ersparnisse.
- Existenzielle Risiken prüfen: Ist die private Haftpflicht vorhanden? Ist Ihr Einkommen abgesichert? Hängen andere von Ihnen ab?
- Lücken schließen: Beginnen Sie mit den wichtigsten Versicherungen und vergleichen Sie Leistungen, nicht nur Beiträge.
- Doppelungen erkennen: Prüfen Sie, ob Risiken bereits über einen anderen Vertrag oder einen Partner abgedeckt sind.
- Überflüssiges kündigen: Kündigen Sie erst, wenn ein eventuell nötiger Ersatzschutz bestätigt ist.
- Regelmäßig nachjustieren: Prüfen Sie Ihren Schutz bei Heirat, Geburt, Jobwechsel, Hauskauf oder Umzug.
Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden
- Kleines versichern, Großes vergessen: Eine Handyversicherung, aber keine Haftpflicht ist eine typische Schieflage. Setzen Sie Prioritäten nach Schadenshöhe.
- Nur auf den Preis achten: Ein günstiger Tarif nützt wenig, wenn wichtige Leistungen fehlen. Vergleichen Sie Deckungssummen, Ausschlüsse und Selbstbeteiligung.
- Unterversicherung: Ist die Versicherungssumme der Hausrat zu niedrig, kann die Leistung gekürzt werden. Passen Sie sie nach größeren Anschaffungen an.
- Falsche Angaben beim Abschluss: Unvollständige Gesundheitsangaben können den Schutz gefährden. Antworten Sie sorgfältig und bewahren Sie Kopien auf.
- Alten Vertrag zu früh kündigen: Schließen Sie den neuen Vertrag ab, bevor Sie den alten beenden, damit keine Lücke entsteht.
- Policen nie überprüfen: Alte Verträge passen oft nicht mehr zur Lebenslage oder bieten schwächere Leistungen als neuere Tarife.
Häufige Fragen
Welche Versicherungen sind in Deutschland Pflicht?
Für alle ist die Krankenversicherung Pflicht. Für Fahrzeughalter kommt die Kfz-Haftpflicht hinzu, in einigen Bundesländern für Hundehalter eine Hundehaftpflicht. Die private Haftpflicht ist freiwillig, aber sehr empfehlenswert.
Sind Kinder in der Haftpflicht der Eltern mitversichert?
In Familientarifen sind Kinder meist mitversichert, oft bis zum Ende der ersten Ausbildung. Die genauen Regeln hängen vom Vertrag ab, prüfen Sie deshalb Ihre Bedingungen.
Brauche ich als Mieter eine Wohngebäudeversicherung?
Nein. Das Gebäude versichert der Eigentümer. Für Ihre eigenen Möbel und Gegenstände ist die Hausratversicherung zuständig.
Lohnt sich eine Unfallversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Meist nicht als Ersatz. Die Unfallversicherung zahlt nur nach Unfällen, viele Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen jedoch durch Krankheiten. Sie kann höchstens eine Ergänzung sein.
Kann ich überflüssige Versicherungen jederzeit kündigen?
Meist nur zum Ende der Vertragslaufzeit unter Einhaltung der Kündigungsfrist. Nach einer Beitragserhöhung oder einem Schadenfall gibt es oft ein Sonderkündigungsrecht. Die Einzelheiten stehen in Ihrem Vertrag.
Wer hilft mir bei einer individuellen Entscheidung?
Diese Seite bietet einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine persönliche Beratung. Für eine unabhängige Einschätzung können Sie sich etwa an eine Verbraucherberatung oder einen Versicherungsberater auf Honorarbasis wenden.