Für einen fairen Kreditvergleich zählt vor allem der effektive Jahreszins, denn er enthält neben dem Sollzins auch die Kosten, die Sie für den Kredit zwingend tragen müssen. Entscheidend ist aber der Zins, den Sie persönlich angeboten bekommen. Er hängt meist von Ihrer Bonität ab und kann vom beworbenen Beispielzins abweichen. Vergleichen Sie deshalb mehrere individuelle Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit und achten Sie zusätzlich auf Sondertilgungen und Zusatzprodukte wie die Restschuldversicherung.
Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied
Der Sollzins ist der Zinssatz, den Sie auf den geliehenen Betrag zahlen. Beim klassischen Ratenkredit ist er in der Regel für die gesamte Laufzeit fest vereinbart. Er sagt aber nichts über weitere Kosten aus.
Der effektive Jahreszins rechnet die Gesamtkosten des Kredits auf einen jährlichen Prozentsatz um. Dazu gehören neben den Zinsen auch Kosten, die Voraussetzung für den Kredit sind, etwa ein Pflichtkonto mit Gebühren oder eine vorgeschriebene Versicherung. Deshalb ist der effektive Jahreszins die richtige Größe, um Angebote miteinander zu vergleichen.
Eine Einschränkung gibt es: Freiwillige Zusatzleistungen fließen nicht in den effektiven Jahreszins ein. Schließen Sie zum Beispiel eine optionale Restschuldversicherung mit ab, ist der Kredit insgesamt teurer, als der effektive Jahreszins vermuten lässt. Schauen Sie daher immer auch auf den Gesamtbetrag, also die Summe aller Zahlungen bis zum Ende der Laufzeit.
Bonitätsabhängige Zinsen und der Zweidrittelzins
Viele Banken legen den Zins erst nach Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit fest. In die Bewertung fließen typischerweise Ihr Einkommen, die Art und Dauer Ihrer Beschäftigung, bestehende Verpflichtungen und Auskünfte von Auskunfteien wie der Schufa ein. Je besser Ihre Bonität eingeschätzt wird, desto günstiger fällt das Angebot in der Regel aus.
Wer mit Zinsen wirbt, muss ein repräsentatives Beispiel angeben. Der dort genannte effektive Jahreszins ist der sogenannte Zweidrittelzins: Die Bank erwartet, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die sie aufgrund der Werbung abschließt, zu diesem oder einem günstigeren Zins zustande kommen. Im Umkehrschluss kann bis zu ein Drittel der Kunden einen höheren Zins erhalten. Ein beworbener „ab“-Zins zeigt dagegen nur den günstigsten möglichen Fall.
Daneben gibt es bonitätsunabhängige Kredite, bei denen alle angenommenen Kunden denselben Zins erhalten. Auch hier prüft die Bank aber, ob sie den Kredit überhaupt vergibt.
Wenn Sie Angebote einholen, achten Sie darauf, dass die Bank eine Anfrage Kreditkonditionen stellt und keine Anfrage Kredit. Die Konditionsanfrage soll sich nicht auf Ihre Bonitätsbewertung bei anderen Unternehmen auswirken, sodass Sie mehrere Angebote vergleichen können.
Laufzeit und Rate richtig wählen
Laufzeit und Monatsrate hängen direkt zusammen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten insgesamt. Eine kürzere Laufzeit ist meist günstiger, belastet Ihr Monatsbudget jedoch stärker. Manche Banken verlangen je nach Laufzeit unterschiedliche Zinsen.
- Planen Sie die Rate so, dass nach allen festen Ausgaben ein Puffer für Unvorhergesehenes bleibt.
- Wählen Sie die Laufzeit nicht länger als die Nutzungsdauer dessen, was Sie finanzieren, etwa beim Auto.
- Bedenken Sie absehbare Veränderungen wie Elternzeit, Renteneintritt oder einen Jobwechsel.
Mit dem Kreditrechner sehen Sie, wie sich verschiedene Laufzeiten auf Rate und Gesamtkosten auswirken.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Als Verbraucher dürfen Sie einen Ratenkredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei festem Sollzins darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich begrenzt: höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt, sonst höchstens 0,5 Prozent. Außerdem darf sie die Zinsen nicht übersteigen, die Sie bis zum Laufzeitende noch gezahlt hätten.
Viele Angebote erlauben kostenlose Sondertilgungen oder verzichten ganz auf eine Entschädigung. Wenn Sie mit Bonuszahlungen, einer Steuererstattung oder einer Erbschaft rechnen, lohnt es sich, darauf zu achten. Klären Sie auch, ob eine Sondertilgung die Rate senkt oder die Laufzeit verkürzt.
Restschuldversicherung: kritisch prüfen
Eine Restschuldversicherung soll die Raten übernehmen, wenn Sie etwa durch Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zahlen können. Das klingt sinnvoll, hat aber oft Nachteile:
- Der Beitrag wird häufig als Einmalbetrag mitfinanziert. Sie zahlen dann auch Zinsen auf die Versicherung.
- Die Bedingungen enthalten oft Ausschlüsse, etwa für Vorerkrankungen, sowie Wartezeiten und Karenzzeiten.
- Ist die Versicherung freiwillig, erscheint ihr Preis nicht im effektiven Jahreszins. Der Kredit wirkt dadurch günstiger, als er ist.
Fragen Sie ausdrücklich, ob die Versicherung Bedingung für den Kredit ist. Ist sie freiwillig, können Sie sie ablehnen. Häufig sind eine separate Risikolebensversicherung oder eine bestehende Absicherung gegen Berufsunfähigkeit günstiger und flexibler. In manchen Fällen, etwa bei hohen Summen und einem einzigen Einkommen im Haushalt, kann eine Absicherung sinnvoll sein. Prüfen Sie dann die Bedingungen genau. Einen Überblick über sinnvolle Absicherungen finden Sie unter Welche Versicherungen brauche ich wirklich?
Kreditarten im Vergleich
| Kreditart | Verwendung | Zinsniveau (tendenziell) | Flexibilität | Geeignet für |
|---|---|---|---|---|
| Freier Ratenkredit | Beliebig | Mittel, stark bonitätsabhängig | Feste Rate und Laufzeit | Größere Anschaffungen mit klarem Betrag |
| Zweckgebundener Kredit, z. B. Autokredit | Nur für den vereinbarten Zweck | Oft etwas günstiger als freie Kredite | Feste Rate, Nachweis des Zwecks nötig | Fahrzeug, Modernisierung |
| Rahmenkredit | Beliebig, Abruf nach Bedarf | Meist variabel | Hoch, flexible Rückzahlung | Unregelmäßiger Geldbedarf |
| Dispositionskredit | Überziehung des Girokontos | Meist hoch | Sehr hoch | Nur kurze Engpässe |
| Händlerfinanzierung | Kauf beim Händler | Teils sehr niedrig beworben | An den Kauf gebunden | Wenn der Kaufpreis dadurch nicht steigt |
Bei einer Händlerfinanzierung lohnt der Vergleich mit einem Barkauf: Oft ist bei Barzahlung ein Rabatt möglich, der bei der Finanzierung entfällt. Mehr dazu lesen Sie unter Auto kaufen: Finanzierung und Versicherung richtig planen.
Welche Unterlagen Sie brauchen
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung für die Identifizierung, oft per Video oder in einer Filiale
- Gehaltsnachweise der letzten Monate
- Kontoauszüge, aus denen Gehaltseingang und regelmäßige Ausgaben hervorgehen
- Bei Selbstständigen: Einkommensteuerbescheide und eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
- Bei Rentnern: Rentenbescheid
- Bei zweckgebundenen Krediten: Kaufvertrag oder Rechnung
Widerrufsrecht
Einen Verbraucherkredit können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt in der Regel erst, wenn der Vertrag geschlossen ist und Sie die vorgeschriebenen Pflichtangaben erhalten haben. Nach einem Widerruf müssen Sie bereits ausgezahltes Geld innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen, zuzüglich der Sollzinsen für die Tage, an denen Sie es hatten.
Ist der Kredit mit einem anderen Vertrag verbunden, etwa einer Restschuldversicherung oder einem finanzierten Kauf, kann sich der Widerruf auch auf diesen Vertrag erstrecken. Lesen Sie die Widerrufsbelehrung genau und notieren Sie sich das Fristende.
Schritt für Schritt zum passenden Ratenkredit
- Bedarf klären: Wie viel Geld brauchen Sie wirklich, und könnten Sie einen Teil aus Erspartem bezahlen?
- Budget rechnen: Ermitteln Sie mit dem Kreditrechner eine Rate, die Sie dauerhaft tragen können.
- Bestehende Schulden prüfen: Laufen teure Kredite oder ein dauerhaft genutzter Dispo, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Der Umschuldungsrechner zeigt, ob sich das rechnet.
- Angebote einholen: Nutzen Sie den Vergleichsrechner unter diesem Text und achten Sie auf eine Konditionsanfrage.
- Angebote bewerten: Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Sondertilgungsrechte und eventuelle Zusatzprodukte.
- Antrag stellen: Reichen Sie die Unterlagen ein und führen Sie die Identifizierung durch.
- Vertrag prüfen: Kontrollieren Sie, ob alle Angaben dem Angebot entsprechen, und merken Sie sich die Widerrufsfrist.
Ein Kredit sollte zu Ihrer finanziellen Lage passen. Leihen Sie nur so viel, wie Sie sicher zurückzahlen können. Bei kleinen Beträgen, die Sie in absehbarer Zeit ansparen könnten, lohnt sich ein Kredit oft nicht. Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, Raten zu bedienen, ist eine Schuldnerberatung meist der bessere erste Schritt als ein neuer Kredit.
Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden
- Nur auf den Sollzins schauen: Vergleichen Sie stets den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.
- Den Werbezins für den eigenen Zins halten: Entscheidend ist Ihr persönliches Angebot nach der Bonitätsprüfung.
- Die Laufzeit zu lang wählen: Eine niedrige Rate kann teuer werden. Rechnen Sie mehrere Varianten durch.
- Die Restschuldversicherung ungeprüft abschließen: Fragen Sie, ob sie Pflicht ist, und vergleichen Sie Alternativen.
- Mehrere Kreditanfragen statt Konditionsanfragen: Achten Sie auf die Art der Anfrage.
- Keinen Puffer einplanen: Kalkulieren Sie Rücklagen für Reparaturen oder Einkommensausfälle ein.
- Den Dispo dauerhaft nutzen: Für längere Zeiträume ist ein Ratenkredit meist günstiger. Ein passendes Konto finden Sie im Girokonto-Vergleich.
Häufige Fragen
Schadet ein Kreditvergleich meiner Schufa?
Ein Vergleich über Konditionsanfragen soll Ihre Bonitätsbewertung bei anderen Unternehmen nicht beeinflussen. Fragen Sie im Zweifel nach, welche Art von Anfrage gestellt wird.
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
In den meisten Fällen nicht. Ist sie Bedingung für den Kredit, muss ihr Preis im effektiven Jahreszins enthalten sein. Ist sie freiwillig, können Sie sie ablehnen.
Kann ich meinen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Bei festem Zins kann die Bank eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, sofern der Vertrag keine kostenlose Sondertilgung vorsieht.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
So kurz wie möglich, so lang wie nötig: Die Rate muss bequem tragbar bleiben, gleichzeitig steigen mit jeder zusätzlichen Laufzeit die Gesamtkosten.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn ein neuer Kredit deutlich günstiger ist als die bestehenden Schulden, auch nach eventuellen Kosten für die Ablösung. Der Umschuldungsrechner hilft bei der Einschätzung.
Was passiert, wenn ich den Kredit widerrufe?
Sie zahlen das ausgezahlte Geld innerhalb von 30 Tagen zurück, zuzüglich Zinsen für die Zeit der Nutzung. Verbundene Verträge können ebenfalls entfallen.