Private Haftpflichtversicherung vergleichen: Darauf kommt es an

Wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt, haftet dafür grundsätzlich in voller Höhe, im Extremfall mit dem gesamten Vermögen. Die private Haftpflichtversicherung übernimmt solche Forderungen und gehört deshalb zu den wichtigsten Versicherungen für fast jeden Haushalt. Beim Vergleich zählen vor allem eine ausreichend hohe Deckungssumme, eine Forderungsausfalldeckung und ein Tarif, der zu Ihrer Lebenssituation passt. Der Beitrag allein sollte nicht den Ausschlag geben.

Was die private Haftpflichtversicherung leistet

Verursachen Sie im Alltag fahrlässig einen Schaden, meldet sich der Geschädigte mit einer Forderung. Die Versicherung erfüllt dann drei Aufgaben:

• Prüfen: Sie klärt, ob Sie überhaupt haften und in welcher Höhe.
• Zahlen: Berechtigte Ansprüche begleicht sie bis zur vereinbarten Deckungssumme.
• Abwehren: Unberechtigte oder überhöhte Forderungen weist sie zurück, notfalls auch vor Gericht. Man spricht hier vom passiven Rechtsschutz.

Versichert sind Personenschäden, Sachschäden und daraus folgende Vermögensschäden. Gerade Personenschäden können sehr teuer werden: Behandlungskosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder eine lebenslange Rente für eine verletzte Person übersteigen schnell jedes private Vermögen. Einen Überblick, welche weiteren Policen sinnvoll sein können, finden Sie unter Welche Versicherungen brauche ich wirklich?

Die wichtigsten Begriffe verständlich erklärt

Deckungssumme

Die Deckungssumme ist der Höchstbetrag, den der Versicherer pro Schadensfall zahlt. Was darüber hinausgeht, tragen Sie selbst. Moderne Tarife bieten meist eine pauschale Deckungssumme, die für Personen-, Sach- und Vermögensschäden gleichermaßen gilt. Verbraucherschützer raten häufig zu mindestens zehn Millionen Euro. Höhere Summen kosten oft nur wenig mehr. Achten Sie darauf, dass die Summe nicht für einzelne verletzte Personen gesondert begrenzt ist, und prüfen Sie ältere Verträge: Sie haben teils deutlich niedrigere Summen.

Forderungsausfalldeckung

Diese Leistung schützt Sie, wenn Sie selbst Opfer eines Schadens werden. Hat der Verursacher keine eigene Haftpflichtversicherung und kann nicht zahlen, springt Ihr eigener Versicherer ein, so als wäre der Schädiger bei ihm versichert. Üblich ist, dass Sie zuvor ein Urteil oder einen anderen vollstreckbaren Titel erwirkt haben und die Zwangsvollstreckung erfolglos war. Viele Tarife setzen außerdem eine Mindestschadenhöhe voraus. Lesen Sie hier die Bedingungen genau, denn die Unterschiede sind groß.

Schlüsselverlust

Verlieren Sie einen fremden Schlüssel, etwa den Ihrer Mietwohnung, einer Ferienwohnung oder der Schließanlage eines Mehrfamilienhauses, kann der Austausch der Schließanlage teuer werden. Gute Tarife übernehmen diese Kosten. Unterscheiden Sie dabei:

• Private Schlüssel: Mietwohnung, Gemeinschaftsanlagen, Schlüssel von Freunden.
• Berufliche Schlüssel: Schlüssel des Arbeitgebers oder aus einem Ehrenamt. Diese sind nicht in allen Tarifen enthalten oder geringer abgesichert.

Der Verlust eigener Schlüssel zu Ihrem eigenen Eigentum ist kein Haftpflichtfall. Hier kann unter Umständen die Hausratversicherung helfen.

Single-, Paar- oder Familientarif

Der Tarif richtet sich danach, wer in Ihrem Haushalt mitversichert sein soll. Ein Familientarif ist teurer als ein Singletarif, aber meist günstiger als mehrere Einzelverträge.

Zwei Punkte sollten Sie bei Familien besonders beachten. Erstens sind Schäden, die sich mitversicherte Personen gegenseitig zufügen, in der Regel nicht abgedeckt. Zweitens haften kleine Kinder oft gar nicht, weil sie als deliktunfähig gelten: Kinder unter sieben Jahren grundsätzlich, im Straßenverkehr bei nicht vorsätzlichem Handeln bis unter zehn Jahren. Eltern haften dann nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Ohne Haftung bleibt der Geschädigte auf seinem Schaden sitzen, was etwa unter Nachbarn oder Freunden unangenehm sein kann. Viele Tarife bieten deshalb an, solche Schäden freiwillig bis zu einer bestimmten Summe zu begleichen.

Selbstbeteiligung: Wann sie sinnvoll ist

Mit einer Selbstbeteiligung tragen Sie einen festen Teil jedes Schadens selbst. Dafür sinkt der Beitrag. Das klingt attraktiv, hat aber einen Haken: Viele Haftpflichtschäden sind eher klein, etwa eine heruntergefallene Brille oder ein beschädigtes Handy. Diese zahlen Sie mit Selbstbeteiligung oft ganz oder größtenteils selbst.

Eine Selbstbeteiligung kann sich lohnen, wenn Sie ausreichende Rücklagen haben und kleine Schäden ohnehin lieber selbst regeln. Rechnen Sie nach, wie viele Jahre Beitragsersparnis nötig sind, um einen einzigen Schaden in Höhe der Selbstbeteiligung auszugleichen. Ein Vorteil bleibt in jedem Fall: Bei großen Schäden und bei der Abwehr unberechtigter Forderungen ist der Schutz voll vorhanden.

Typische Schadensfälle und was nicht versichert ist

Diese Situationen kommen im Alltag häufig vor und sind in guten Tarifen abgedeckt:

• Sie stoßen als Radfahrer oder Fußgänger mit jemandem zusammen, der sich verletzt.
• Ihre Waschmaschine läuft aus, das Wasser beschädigt die Wohnung darunter.
• In der Mietwohnung entstehen Schäden an Bodenbelag, Waschbecken oder Türen (Mietsachschäden). Normale Abnutzung ist nicht versichert.
• Sie helfen Freunden beim Umzug und beschädigen dabei Möbel. Solche Gefälligkeitsschäden sind nicht in jedem Tarif enthalten.
• Sie beschädigen einen geliehenen oder gemieteten Gegenstand, etwa den Laptop eines Bekannten. Auch das ist oft nur in besseren Tarifen versichert.

Nicht versichert sind in der Regel vorsätzlich verursachte Schäden, Schäden an eigenen Sachen, Schäden durch berufliche Tätigkeit sowie Schäden durch Kraftfahrzeuge. Für das Auto brauchen Sie eine eigene Kfz-Versicherung. Für Hunde und Pferde ist eine separate Tierhalterhaftpflicht nötig, während Katzen und Kleintiere meist mitversichert sind.

Kriterien für die Auswahl

• Deckungssumme: pauschal und ausreichend hoch.
• Forderungsausfalldeckung: möglichst niedrige Mindestschadenhöhe und klare Voraussetzungen.
• Schlüsselverlust: private und bei Bedarf berufliche Schlüssel, mit ausreichender Summe.
• Mietsachschäden: wichtig für Mieter, auch für Ferienwohnungen und Hotelzimmer.
• Gefälligkeitsschäden und geliehene Sachen: deckt viele Alltagsfälle ab.
• Deliktunfähige Kinder: für Familien mit kleinen Kindern relevant.
• Auslandsschutz: Wie lange gilt der Schutz bei längeren Aufenthalten?
• Ehrenamt, Drohnen, Haustiere: nur relevant, wenn es Sie betrifft.
• Vertragslaufzeit: Jährlich kündbare Verträge lassen Ihnen Spielraum.

So gehen Sie beim Vergleich vor

1. Klären Sie, wer versichert sein soll: nur Sie, Ihr Partner, Ihre Kinder.
2. Prüfen Sie bestehende Verträge. Nach Heirat oder Zusammenzug sind Sie womöglich schon über den Vertrag Ihres Partners versichert.
3. Legen Sie Ihre Mindestanforderungen fest, etwa Deckungssumme, Forderungsausfall und Schlüsselverlust.
4. Vergleichen Sie Tarife, die diese Anforderungen erfüllen. Dafür können Sie den Vergleichsrechner unter diesem Text nutzen.
5. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen der engeren Auswahl, besonders Ausschlüsse und Höchstgrenzen.
6. Beantworten Sie die Antragsfragen, etwa nach Vorschäden, vollständig und wahrheitsgemäß.
7. Schließen Sie den neuen Vertrag ab, mit Beginn zum Ablauf des alten Vertrags.
8. Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn die Zusage für den neuen vorliegt.

Ein Wechsel lohnt sich nicht immer. Bietet Ihr bestehender Vertrag bereits alle wichtigen Leistungen zu einem angemessenen Beitrag, bringt ein Wechsel oft wenig. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.

Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden

• Nur auf den Preis schauen: Ein günstiger Tarif mit Lücken bei Mietsachschäden oder Forderungsausfall kann im Ernstfall teuer werden. Vergleichen Sie zuerst die Leistungen.
• Alte Verträge nie prüfen: Ältere Policen haben oft niedrige Deckungssummen und fehlende Bausteine. Werfen Sie alle paar Jahre einen Blick darauf.
• Doppelt versichert sein: Nach dem Zusammenziehen bestehen oft zwei Verträge. Einer genügt, wenn der Familien- oder Paartarif beide abdeckt.
• Lücke beim Wechsel: Wer kündigt, bevor der neue Vertrag steht, riskiert eine Zeit ohne Schutz.
• Lebensänderungen vergessen: Bei Umzug, Trennung, Geburt oder Auszug der Kinder sollten Sie den Vertrag anpassen. Hilfe bietet unsere Übersicht zum Umzug.
• Vorschnell Zahlungen zusagen: Versprechen Sie dem Geschädigten keine Zahlung, sondern melden Sie den Schaden zügig Ihrem Versicherer. Er prüft, ob und in welcher Höhe Sie haften.

Häufige Fragen

Brauche ich eine Haftpflicht, wenn ich wenig besitze?

Ja. Die Haftung richtet sich nicht nach Ihrem Vermögen. Wer wenig besitzt, kann hohe Forderungen erst recht nicht begleichen und haftet unter Umständen über viele Jahre.

Sind meine Kinder automatisch mitversichert?

Im Familientarif ja. Minderjährige Kinder sind in der Regel eingeschlossen, volljährige meist nur bis zum Ende der ersten Schul- oder Berufsausbildung. Die genauen Grenzen stehen in den Bedingungen.

Zahlt die Haftpflicht für Schäden am Mietwagen?

Nein, Schäden durch Kraftfahrzeuge sind ausgeschlossen. Worauf Sie bei der Absicherung achten sollten, lesen Sie unter Mietwagen vergleichen.

Wie kann ich meinen Vertrag kündigen?

Üblich ist eine Kündigung mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres. Nach einem Schadensfall besteht häufig ein Sonderkündigungsrecht. Prüfen Sie die Fristen in Ihrem Vertrag.

Ist meine Katze mitversichert?

Zahme Haustiere wie Katzen oder Kaninchen sind meist eingeschlossen. Für Hunde und Pferde benötigen Sie eine eigene Tierhalterhaftpflicht.