Kreditkarten vergleichen: Kartenarten, Gebühren und Schufa

Beim Kreditkartenvergleich zählt vor allem, wie Sie die Karte nutzen: im Alltag, auf Reisen oder für größere Anschaffungen. Achten Sie neben der Jahresgebühr besonders auf Gebühren für Zahlungen in Fremdwährung und für Bargeldabhebungen sowie darauf, ob die Karte automatisch in Teilzahlung abrechnet. Für die meisten Menschen ist eine Karte sinnvoll, bei der der Betrag jeden Monat vollständig ausgeglichen wird.

Welche Kartenarten gibt es?

Im Alltag wird fast jede Bezahlkarte mit dem Logo eines großen Kartennetzwerks als „Kreditkarte“ bezeichnet. Technisch und finanziell unterscheiden sich die Karten aber deutlich. Wer die Unterschiede kennt, vermeidet unnötige Kosten.

Debitkarte

Bei einer Debitkarte wird jede Zahlung direkt oder nach wenigen Tagen vom Girokonto abgebucht. Es gibt keinen eigenen Kreditrahmen, Sie zahlen also nur mit Geld, das auf dem Konto liegt oder über den Dispo verfügbar ist. Viele Banken geben Debitkarten heute standardmäßig zum Girokonto aus.

Der Vorteil: Sie behalten Ihre Ausgaben gut im Blick. Der Nachteil: Manche Mietwagenfirmen und Hotels akzeptieren Debitkarten nicht für die Kaution, weil kein Kreditrahmen reserviert werden kann.

Charge-Karte

Die Charge-Karte ist die klassische Kreditkarte in Deutschland. Alle Umsätze eines Monats werden gesammelt und einmal im Monat in einer Summe vom Girokonto eingezogen. Bis dahin gewährt Ihnen die Bank einen zinsfreien Zahlungsaufschub. Dafür erhalten Sie einen Kreditrahmen, der vorher geprüft wird.

Revolving-Karte

Eine Revolving-Karte ist eine Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion. Sie müssen am Monatsende nicht den ganzen Betrag begleichen, sondern nur eine Mindestrate. Der Rest wird als Kredit weitergeführt und verzinst. Bei manchen Karten ist die Teilzahlung voreingestellt, sodass Zinsen anfallen, wenn Sie nicht selbst aktiv werden.

Prepaid-Karte

Prepaid-Karten laden Sie vorher mit Guthaben auf. Ausgeben können Sie nur dieses Guthaben. Sie eignen sich etwa für Jugendliche oder für Menschen, die keinen Kreditrahmen erhalten. Häufig sind sie aber nicht kostenlos und werden nicht überall akzeptiert.

Kartenarten im Überblick

Merkmal	Debitkarte	Charge-Karte	Revolving-Karte	Prepaid-Karte
Abrechnung	Direkt vom Girokonto	Einmal im Monat, gesamter Betrag	Monatlich, Mindestrate oder Teilbetrag	Vom vorher geladenen Guthaben
Eigener Kreditrahmen	Nein	Ja	Ja	Nein
Zinskosten möglich	Nur über den Dispo	In der Regel nein, bei pünktlichem Ausgleich	Ja, auf den offenen Betrag	Nein
Bonitätsprüfung	Meist mit der Kontoeröffnung	Ja	Ja	Meist nein
Kaution bei Mietwagen und Hotel	Oft eingeschränkt	In der Regel möglich	In der Regel möglich	Oft eingeschränkt
Kostenrisiko	Gering	Gering	Hoch, wenn Sie Teilzahlung nutzen	Gering, aber oft Gebühren

Jahresgebühr: worauf Sie achten sollten

Viele Karten werden ohne Jahresgebühr angeboten. Prüfen Sie aber, ob das dauerhaft gilt oder nur im ersten Jahr. Manche Anbieter verlangen die Gebühr auch erst, wenn Sie einen bestimmten Mindestumsatz nicht erreichen oder kein Gehalt auf das zugehörige Konto eingeht.

Karten mit Jahresgebühr enthalten oft Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogramme oder Zugang zu Flughafen-Lounges. Rechnen Sie ehrlich nach, ob Sie diese Leistungen tatsächlich nutzen. Versicherungen im Kartenpaket decken häufig nur Reisen ab, die mit der Karte bezahlt wurden, und können Lücken haben. Ob Sie solche Policien überhaupt brauchen, erklärt unser Ratgeber Welche Versicherungen brauche ich wirklich?

Auslandseinsatz und Fremdwährungsgebühren

Für Reisende ist dieser Punkt oft wichtiger als die Jahresgebühr. Zahlen Sie außerhalb des Euroraums in einer anderen Währung, berechnen viele Banken ein Auslandseinsatzentgelt, meist als Prozentsatz vom Umsatz. Das fällt bei kleinen Beträgen kaum auf, summiert sich auf einer längeren Reise aber spürbar.

Zahlungen in Euro innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums dürfen grundsätzlich nicht teurer sein als vergleichbare Zahlungen im Inland. Gebühren entstehen daher vor allem bei Zahlungen in Fremdwährung.

Achten Sie zusätzlich auf die sogenannte dynamische Währungsumrechnung. Kassen und Geldautomaten im Ausland bieten manchmal an, direkt in Euro abzurechnen. Das wirkt bequem, der dabei verwendete Kurs ist aber häufig ungünstig. Wählen Sie in der Regel die Landeswährung und lassen Sie Ihre Bank umrechnen.

Wenn Sie im Urlaub ein Auto mieten wollen, lesen Sie auch unseren Ratgeber Mietwagen vergleichen, denn dort spielt die Art der Karte für die Kaution eine Rolle.

Bargeld abheben mit der Kreditkarte

Bargeldabhebungen mit der Kreditkarte sind bei vielen Banken teurer als Kartenzahlungen. Möglich sind drei Kostenarten:

Gebühr der eigenen Bank: ein fester Betrag oder ein Prozentsatz der Summe.
Gebühr des Automatenbetreibers: vor allem im Ausland üblich und unabhängig von Ihrer Bank.
Zinsen ab dem Abhebungstag: Bei manchen Karten wird Bargeld sofort verzinst, auch wenn die Abrechnung erst am Monatsende kommt.

Es gibt Karten, die Abhebungen weltweit oder in bestimmten Ländern ohne eigene Gebühr erlauben. Den Automatenbetreiber kann Ihre Bank aber nicht beeinflussen. Im Inland ist die Girocard oder Debitkarte Ihres Kontos oft die günstigere Wahl.

Teilzahlung: bequem, aber teuer

Die Teilzahlung ist der größte Kostentreiber bei Kreditkarten. Die Sollzinsen für den offenen Saldo liegen in der Regel deutlich über denen eines klassischen Ratenkredits. Weil nur eine kleine Mindestrate fällig ist, kann ein Betrag sehr lange offen bleiben, und die Zinskosten wachsen über die Zeit.

Prüfen Sie vor Abschluss:

Ist die Teilzahlung voreingestellt oder müssen Sie sie aktiv wählen?
Können Sie auf vollständigen Ausgleich per Lastschrift umstellen?
Wie hoch ist der effektive Jahreszins für Teilzahlung und Bargeld?

Leihen Sie verantwortungsvoll: Nutzen Sie den Kreditrahmen nicht für laufende Lebenshaltungskosten. Wenn Sie größere Anschaffungen finanzieren müssen, ist ein Ratenkredit mit festen Raten oft übersichtlicher. Haben sich bereits Schulden auf der Karte angesammelt, kann eine Umschuldung eine Option sein. Wenn Sie den Überblick verlieren, hilft eine anerkannte Schuldnerberatung.

Schufa-Abfrage bei der Kreditkarte

Bei Charge- und Revolving-Karten prüft die Bank Ihre Bonität, meist über eine Auskunftei wie die Schufa. Der Kreditkartenvertrag wird dort in der Regel gespeichert. Das ist normal und für sich genommen kein Nachteil.

Wichtig ist der Unterschied zwischen einer Anfrage, die nur Konditionen ermittelt, und einer Anfrage zum Abschluss eines Kredits. Reine Konditionsanfragen sollen Ihre Bonität nicht beeinflussen. Beantragen Sie trotzdem nicht viele Karten gleichzeitig. Mehrere Verträge mit hohen Kreditrahmen können bei späteren Kreditanfragen, etwa für eine Baufinanzierung, berücksichtigt werden.

Prepaid-Karten kommen meist ohne Bonitätsprüfung aus. Bei Debitkarten erfolgt die Prüfung in der Regel schon bei der Eröffnung des Girokontos.

Wann sich eine neue Kreditkarte nicht lohnt

Nicht jeder braucht eine zusätzliche Karte. Ein Wechsel oder Neuabschluss bringt oft wenig, wenn:

Sie nur im Inland bezahlen und Ihre Debitkarte überall akzeptiert wird.
Ihre jetzige Karte keine Jahresgebühr kostet und Sie selten reisen.
Sie zur Teilzahlung neigen und eine weitere Karte das Risiko neuer Schulden erhöht.
Sie in naher Zukunft einen größeren Kredit beantragen wollen und Ihre Schufa-Daten möglichst übersichtlich halten möchten.

So vergleichen Sie Kreditkarten Schritt für Schritt

Nutzung klären: Notieren Sie, wofür Sie die Karte brauchen: Online-Einkäufe, Reisen, Mietwagen, Bargeld im Ausland.
Kartenart festlegen: Für die meisten passt eine Charge-Karte oder eine Debitkarte. Revolving-Karten nur wählen, wenn Sie die Teilzahlung abschalten können.
Gesamtkosten schätzen: Addieren Sie Jahresgebühr, erwartete Auslandsumsätze und Bargeldabhebungen. Eine Karte ohne Jahresgebühr kann teurer sein, wenn Sie oft in Fremdwährung zahlen.
Bedingungen prüfen: Lesen Sie das Preis- und Leistungsverzeichnis, vor allem Mindestumsätze, Zinsen und Abrechnungsart.
Vergleichsrechner nutzen: Der Vergleichsrechner unter diesem Text hilft, Karten nach Ihren Kriterien zu filtern.
Antrag stellen: Beantragen Sie gezielt eine Karte und stellen Sie nach Erhalt den vollständigen Ausgleich per Lastschrift ein.
Alte Karte kündigen: Wenn Sie wechseln, kündigen Sie nicht mehr benötigte Karten, damit keine Gebühren weiterlaufen.

Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden

Nur auf die Jahresgebühr schauen: Auslands- und Bargeldgebühren können teurer sein. Vergleichen Sie die Kosten für Ihr eigenes Nutzungsprofil.
Voreingestellte Teilzahlung übersehen: Prüfen Sie direkt nach Erhalt der Karte die Abrechnungsart und stellen Sie auf Vollzahlung um.
Im Ausland in Euro abrechnen lassen: Wählen Sie an Kasse und Automat die Landeswährung.
Mit der Kreditkarte im Inland Bargeld holen: Nutzen Sie dafür besser die Karte Ihres Girokontos.
Mehrere Karten auf einmal beantragen: Das erschwert den Überblick und kann bei späteren Kreditanfragen eine Rolle spielen.
Kostenlose Lockangebote nicht prüfen: Achten Sie darauf, ob die Gebührenfreiheit nach dem ersten Jahr endet.

Einen Überblick über die laufenden Kosten Ihres Kontos samt Karten erhalten Sie mit unserem Kontokostenrechner.

Häufige Fragen

Brauche ich überhaupt eine Kreditkarte?

Nicht zwingend. Für Online-Einkäufe und Reisen reicht oft eine Debitkarte. Eine klassische Kreditkarte ist hilfreich, wenn Sie Kautionen hinterlegen müssen, etwa bei Mietwagen oder Hotels.

Was ist der Unterschied zwischen Charge- und Revolving-Karte?

Bei der Charge-Karte wird der Monatsbetrag vollständig vom Konto eingezogen. Bei der Revolving-Karte zahlen Sie eine Teilrate, auf den Rest fallen Zinsen an.

Verschlechtert eine Kreditkarte meinen Schufa-Score?

Eine Kreditkarte, die Sie zuverlässig bezahlen, ist in der Regel unproblematisch. Viele Anträge in kurzer Zeit oder Zahlungsrückstände können sich dagegen negativ auswirken.

Kostet das Bezahlen mit Kreditkarte im Euro-Ausland extra?

Zahlungen in Euro innerhalb der EU sind grundsätzlich nicht teurer als im Inland. Fremdwährungsgebühren betreffen vor allem Zahlungen in anderen Währungen.

Wie komme ich aus teuren Kreditkartenschulden heraus?

Stellen Sie die Teilzahlung ab, sobald es möglich ist, und prüfen Sie, ob ein günstigerer Ratenkredit die Schulden ablösen kann. Bei größeren Schwierigkeiten hilft eine Schuldnerberatung.