Umschuldung: teure Kredite und Dispo richtig ablösen

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn Sie einen teuren Kredit oder einen dauerhaft genutzten Dispo durch einen Kredit mit deutlich niedrigerem effektiven Jahreszins ersetzen und Ihre Gesamtkosten dadurch sinken. Entscheidend ist nicht die Monatsrate, sondern was Sie über die gesamte Laufzeit zahlen, einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung. Wer nur die Rate senken will und dafür die Laufzeit stark verlängert, zahlt am Ende oft mehr.

Was bedeutet Umschuldung?

Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und zahlen damit eine oder mehrere bestehende Schulden zurück. Danach haben Sie nur noch einen Kreditgeber und eine Rate. Typische Kandidaten sind:

Dispositionskredit: der überzogene Betrag auf dem Girokonto, meist mit hohen Zinsen.
Rahmenkredit: eine flexible Kreditlinie, von der Sie bei Bedarf Geld abrufen, oft mit variablem Zins.
Ratenkredit: ein Kredit mit fester Laufzeit und festen Raten, etwa für Auto oder Möbel.
Teilzahlung bei Kreditkarten: offene Kartensalden, die nicht vollständig ausgeglichen, sondern in Raten getilgt werden.

Wichtig ist der effektive Jahreszins. Er enthält neben dem Sollzins auch weitere Kosten des Kredits und macht Angebote vergleichbar. Der Sollzins allein reicht für einen Vergleich nicht aus.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung rechnet sich nur, wenn die Ersparnis bei den Zinsen größer ist als die Kosten des Wechsels. Prüfen Sie diese Punkte:

Zinsunterschied: Je größer der Abstand zwischen altem und neuem effektiven Jahreszins, desto eher lohnt sich der Wechsel.
Restschuld: Bei kleinen Beträgen ist die Ersparnis in Euro oft gering.
Restlaufzeit: Läuft der alte Kredit nur noch wenige Monate, bleibt kaum Zeit, um Zinsen zu sparen.
Wechselkosten: Vor allem eine Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Ratenkredit kann die Ersparnis schmälern.
Ihre Bonität: Der Zins für den neuen Kredit hängt oft von Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Das beworbene Angebot ist nicht immer das, was Sie tatsächlich bekommen.

Wann sich eine Umschuldung eher nicht lohnt: wenn Ihr bestehender Kredit bereits günstig ist, wenn die Restschuld klein ist und bald getilgt wäre, oder wenn der neue Kredit nur durch eine deutlich längere Laufzeit attraktiv wirkt. Auch wer nach der Umschuldung den Dispo erneut ausreizt, hat am Ende mehr Schulden als vorher.

Ob sich der Wechsel in Ihrem Fall rechnet, können Sie mit unserem Umschuldungsrechner durchspielen. Er stellt alte und neue Kosten gegenüber.

Dispo und Rahmenkredit ablösen

Der Dispo ist für kurze Engpässe gedacht. Wer ihn über Monate nutzt, zahlt dafür in der Regel deutlich mehr als für einen Ratenkredit. Hier liegt oft das größte Sparpotenzial.

Ein Dispo lässt sich jederzeit ausgleichen, eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dafür nicht an. Sie zahlen den überzogenen Betrag mit dem neuen Kredit zurück und tilgen anschließend in festen Raten. Der Vorteil: Sie haben einen klaren Tilgungsplan und wissen, wann die Schuld abbezahlt ist.

Nach der Ablösung bleibt der Dispo-Rahmen meist bestehen. Überlegen Sie, ob Sie ihn bei Ihrer Bank reduzieren lassen, damit Sie nicht wieder in die Überziehung rutschen. Falls Ihr Konto zusätzlich hohe Gebühren kostet, kann ein Girokonto-Vergleich sinnvoll sein.

Auch ein Rahmenkredit kann in der Regel flexibel zurückgezahlt werden, weil der Zins meist variabel ist. Prüfen Sie dennoch Ihren Vertrag auf Kündigungsfristen oder besondere Bedingungen. Ein Rahmenkredit ist nicht automatisch teuer. Ein Wechsel lohnt sich vor allem dann, wenn der Zins gestiegen ist oder Sie die Schuld ohnehin langfristig tilgen wollen.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten

Wenn Sie einen Ratenkredit mit festem Zins vorzeitig zurückzahlen, darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie soll den Zinsausfall ausgleichen. Für Verbraucherkredite, die keine Immobilienkredite sind, ist diese Entschädigung gesetzlich begrenzt:

Beträgt die Restlaufzeit mehr als ein Jahr, höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.
Beträgt die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger, höchstens 0,5 Prozent.
In keinem Fall darf sie höher sein als die Sollzinsen, die Sie bis zum regulären Laufzeitende noch gezahlt hätten.

Bei Krediten mit variablem Zins fällt in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Für Baufinanzierungen gelten andere, oft deutlich teurere Regeln. Diese Seite behandelt nur Konsumentenkredite.

Lassen Sie sich von Ihrem bisherigen Kreditgeber vorab die genaue Ablösesumme schriftlich nennen. Nur so können Sie sicher rechnen.

Kreditarten im Vergleich

Die folgende Übersicht zeigt allgemeine Unterschiede. Die tatsächlichen Bedingungen stehen in Ihrem Vertrag.

Kreditart	Zins	Rückzahlung	Vorzeitige Ablösung	Eignung als Ablöse-Kandidat
Dispositionskredit	variabel, meist hoch	flexibel, ohne festen Plan	jederzeit ohne Entschädigung	hoch, wenn dauerhaft genutzt
Rahmenkredit	meist variabel	flexibel, Mindestrate möglich	in der Regel jederzeit	mittel, je nach Zins
Ratenkredit mit Festzins	fest über die Laufzeit	feste Raten, festes Ende	möglich, oft mit Vorfälligkeitsentschädigung	mittel, bei großem Zinsabstand
Kreditkarte mit Teilzahlung	variabel, oft hoch	flexible Teilbeträge	in der Regel jederzeit	hoch, wenn Saldo dauerhaft offen

So gehen Sie bei der Umschuldung vor

Alle Schulden auflisten: Notieren Sie für jeden Kredit Restschuld, effektiven Jahreszins, Monatsrate und Restlaufzeit.
Ablösesummen erfragen: Fordern Sie bei Ratenkrediten die Ablösesumme inklusive möglicher Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich an.
Budget prüfen: Legen Sie fest, welche Monatsrate Sie dauerhaft tragen können, auch wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Angebote vergleichen: Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten mehrerer Angebote, etwa über unseren Kreditvergleich. Achten Sie darauf, ob eine Anfrage als Konditionsanfrage gestellt wird.
Laufzeit wählen: Wählen Sie die Laufzeit so kurz wie möglich, aber so, dass die Rate in Ihr Budget passt. Mit dem Kreditrechner sehen Sie, wie sich Laufzeit und Rate auf die Kosten auswirken.
Kredit beantragen: Geben Sie als Verwendungszweck Umschuldung an. Manche Kreditgeber lösen die Altkredite direkt ab.
Altkredite ablösen: Zahlen Sie die alten Kredite vollständig zurück und lassen Sie sich die Erledigung bestätigen.
Nachkontrolle: Prüfen Sie Kontoauszüge, ob keine Restbeträge offen sind, und passen Sie gegebenenfalls Ihren Dispo-Rahmen an.

Unter diesem Text finden Sie einen Vergleichsrechner, mit dem Sie aktuelle Kreditangebote nebeneinanderstellen können.

Verantwortungsvoll umschulden

Eine Umschuldung ordnet Ihre Schulden, sie beseitigt sie aber nicht. Leihen Sie nur so viel, wie Sie zur Ablösung wirklich brauchen. Ein zusätzlicher Betrag für Anschaffungen erhöht Schuld und Kosten.

Wenn Sie Ihre Raten schon jetzt nur mit Mühe zahlen können oder mehrere Kredite parallel offen sind, ist ein neuer Kredit nicht immer die richtige Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatung, etwa bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden, kann Ihnen dann kostenlos oder günstig helfen.

Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden

Nur auf die Monatsrate schauen: Eine niedrigere Rate kann durch eine längere Laufzeit entstehen und insgesamt teurer sein. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten.
Vorfälligkeitsentschädigung vergessen: Rechnen Sie die Kosten der Ablösung in Ihren Vergleich ein.
Dispo nach der Umschuldung wieder nutzen: Reduzieren Sie den Rahmen oder planen Sie einen Notgroschen ein, damit keine neue Überziehung entsteht.
Zusatzprodukte ungeprüft abschließen: Eine Restschuldversicherung kann die Kosten deutlich erhöhen. Sie ist bei Ratenkrediten in der Regel freiwillig. Prüfen Sie, ob Sie sie wirklich brauchen.
Zu viele Kreditanfragen stellen: Achten Sie darauf, dass Vergleichsanfragen als Konditionsanfragen erfolgen und nicht als Kreditanfragen.
Werbezins mit dem eigenen Zins verwechseln: Beachten Sie, dass der beworbene Zins von der Bonität abhängen kann. Maßgeblich ist Ihr persönliches Angebot.
Kreditkarte vergessen: Offene Teilzahlungssalden sind oft teuer. Beziehen Sie sie mit ein und prüfen Sie im Kreditkarten-Vergleich, ob eine Karte ohne Teilzahlungsfunktion besser zu Ihnen passt.

Häufige Fragen

Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?

Ja, das ist ein häufiger Grund für eine Umschuldung. Sie haben danach nur noch eine Rate und einen Ansprechpartner. Rechnen Sie aber nach, ob der neue Zins wirklich niedriger ist als der Durchschnitt der alten Kredite.

Fällt beim Ablösen des Dispos eine Gebühr an?

Nein, den Dispo können Sie jederzeit ausgleichen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Sie zahlen nur die bis dahin angefallenen Zinsen.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit?

Bei Verbraucherkrediten ohne Immobilienbezug ist sie gesetzlich begrenzt, auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr. Die genaue Summe nennt Ihnen Ihr Kreditgeber.

Verschlechtert eine Umschuldung meine Bonität?

Eine Umschuldung an sich verschlechtert Ihre Bonität nicht zwangsläufig. Wichtig ist, dass Sie Angebote über Konditionsanfragen einholen und die neuen Raten zuverlässig zahlen.

Lohnt sich eine Umschuldung auch bei kleinen Beträgen?

Das hängt vom Zinsunterschied ab. Bei kleinen Restschulden oder kurzer Restlaufzeit ist die Ersparnis oft gering. Ein teurer Dispo, der seit Monaten genutzt wird, kann sich aber auch bei kleineren Beträgen lohnen.

Kann ich vom neuen Kreditvertrag zurücktreten?

Bei Verbraucherkrediten haben Sie in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle Pflichtangaben erhalten haben. Lösen Sie Altkredite daher erst ab, wenn Sie sich sicher sind.