Eine Hausratversicherung ersetzt Ihre Einrichtung und persönlichen Gegenstände, wenn sie durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl beschädigt oder gestohlen werden. Gezahlt wird in der Regel der Neuwert. Beim Vergleich zählt weniger der niedrigste Beitrag als eine ausreichende Versicherungssumme mit Unterversicherungsverzicht und die Bausteine, die Sie wirklich brauchen, etwa für Fahrraddiebstahl oder Elementarschäden.
Was die Hausratversicherung abdeckt
Als Hausrat gilt alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden: Möbel, Teppiche, Kleidung, Küchengeräte, Elektronik, Bücher, Sportgeräte und auch Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld. Fest mit dem Gebäude verbundene Teile wie Wände, Dach oder eingebaute Heizungen gehören dagegen zur Gebäudeversicherung, die meist der Eigentümer abschließt.
Im Grundschutz sind üblicherweise diese Gefahren versichert:
- Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion
- Leitungswasser, etwa nach einem Rohrbruch oder einer geplatzten Waschmaschinenleitung
- Sturm und Hagel, in der Regel ab einer bestimmten Windstärke
- Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch
Die Versicherung zahlt den Neuwert, also den Betrag, den Sie brauchen, um gleichwertige Gegenstände neu zu kaufen. Ein Abzug für das Alter der Sachen erfolgt normalerweise nicht.
Nicht automatisch versichert sind einfacher Diebstahl ohne Einbruch, Glasbruch, Überschwemmung durch Starkregen und Schäden, die Sie anderen zufügen. Für Letzteres ist die private Haftpflichtversicherung zuständig. Gegenstände, die Sie vorübergehend außerhalb der Wohnung haben, sind über die sogenannte Außenversicherung nur eingeschränkt und zeitlich begrenzt geschützt.
Versicherungssumme richtig festlegen
Die Versicherungssumme sollte dem Wert entsprechen, den die Neuanschaffung Ihres gesamten Hausrats kosten würde. Viele unterschätzen diesen Wert, weil sie nur an Möbel und Technik denken, nicht aber an Kleidung, Geschirr, Werkzeug oder Bücher.
Pauschale Summe pro Quadratmeter
Die meisten Versicherer bieten eine Pauschale an: Sie multiplizieren Ihre Wohnfläche mit einem festen Betrag pro Quadratmeter. Häufig wird mit 650 Euro pro Quadratmeter gerechnet. Wählen Sie mindestens die vom Versicherer vorgegebene Pauschale, verzichtet er auf den Einwand der Unterversicherung. Achten Sie im Vertrag ausdrücklich auf diesen Unterversicherungsverzicht.
Eigene Wertermittlung
Besitzen Sie viele hochwertige Dinge, kann die Pauschale zu niedrig sein. Dann lohnt sich eine Inventarliste, Raum für Raum, mit geschätzten Neupreisen. Fotos und Kaufbelege helfen zusätzlich im Schadenfall.
So wirkt Unterversicherung
Liegt die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert und gilt kein Unterversicherungsverzicht, kürzt der Versicherer die Leistung im gleichen Verhältnis. Ein Rechenbeispiel: Ihr Hausrat ist 60.000 Euro wert, versichert sind aber nur 40.000 Euro, also zwei Drittel. Bei einem Schaden von 6.000 Euro erhalten Sie dann nur 4.000 Euro, obwohl die Summe für diesen Einzelschaden eigentlich gereicht hätte.
Prüfen Sie die Summe nach größeren Anschaffungen, einer Erbschaft oder einem Umzug in eine größere Wohnung. Beachten Sie außerdem, dass für Wertsachen wie Bargeld, Schmuck oder Kunst meist eigene Entschädigungsgrenzen gelten.
Fahrraddiebstahl
Ein Fahrrad gehört zum Hausrat. Im Grundschutz ist es aber meist nur versichert, wenn es aus einem abgeschlossenen Raum gestohlen wird, etwa aus der Wohnung oder einem verschlossenen Keller. Den häufigeren Fall, den Diebstahl vor dem Supermarkt oder am Bahnhof, deckt oft nur ein Zusatzbaustein für Fahrraddiebstahl.
Achten Sie bei diesem Baustein auf:
- die Entschädigungsgrenze, oft ein Prozentsatz der Versicherungssumme oder ein fester Höchstbetrag
- eine mögliche Nachtzeitklausel, nach der das Rad nachts nur in einem verschlossenen Raum versichert ist
- die Pflicht, das Rad mit einem Schloss zu sichern, und Vorgaben zur Art des Schlosses
- ob auch Akku und Zubehör bei E-Bikes erfasst sind
Für sehr teure Räder kann eine eigene Fahrradversicherung umfassender sein. Ob sich das lohnt, hängt vom Wert des Rads und den Grenzen Ihres Hausratvertrags ab.
Elementarschäden
Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau aus der Kanalisation, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck oder Lawinen sind keine Grundgefahren. Sie lassen sich über einen Zusatzbaustein für Elementarschäden einschließen.
Starkregen kann auch fernab von Flüssen auftreten. Wer im Erdgeschoss oder Souterrain wohnt oder viel im Keller lagert, sollte den Baustein daher ernsthaft prüfen. In der Regel gilt eine Selbstbeteiligung. In stark gefährdeten Gebieten kann der Einschluss teurer sein oder nur eingeschränkt angeboten werden. Wer im dritten Stock wohnt und keinen Keller nutzt, braucht den Baustein dagegen seltener.
Grobe Fahrlässigkeit
Grob fahrlässig handelt, wer die nötige Sorgfalt in besonders schwerem Maß verletzt. Typische Beispiele: eine brennende Kerze unbeaufsichtigt lassen, beim Verlassen der Wohnung das Fenster gekippt lassen oder die Waschmaschine laufen lassen, während man aus dem Haus geht.
Nach dem Gesetz darf der Versicherer die Leistung in solchen Fällen je nach Schwere des Verschuldens kürzen. Viele Tarife verzichten vertraglich darauf, teils vollständig, teils nur bis zu einer bestimmten Schadenhöhe. Dieser Verzicht ist eines der wichtigsten Qualitätsmerkmale beim Vergleich. Vorsatz ist davon nie gedeckt.
Umzug: was Sie beachten müssen
Während eines Umzugs ist Ihr Hausrat in der Regel in der alten und in der neuen Wohnung versichert, allerdings nur für einen begrenzten Zeitraum. Danach gilt der Schutz nur noch für die neue Adresse.
- Melden Sie den Umzug rechtzeitig mit neuer Adresse und Wohnfläche.
- Passen Sie die Versicherungssumme an, damit keine Unterversicherung entsteht.
- Rechnen Sie mit einem anderen Beitrag, da Wohnort und Einbruchsrisiko in die Berechnung einfließen.
- Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag bei einer Beitragserhöhung durch den Umzug ein Kündigungsrecht vorsieht.
Welche weiteren Verträge Sie ummelden sollten, lesen Sie in unserem Ratgeber zum Umzug.
Kriterien für den Vergleich
Die folgende Übersicht zeigt, was der Grundschutz typischerweise leistet und wann ein Zusatz sinnvoll ist.
| Bereich | Im Grundschutz meist enthalten | Typische Lücke | Sinnvoll für |
|---|---|---|---|
| Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel | Ja | Begrenzungen bei Nebengebäuden oder Keller | Alle Haushalte |
| Einbruchdiebstahl und Raub | Ja | Einfacher Diebstahl ohne Einbruch | Alle Haushalte |
| Fahrraddiebstahl unterwegs | Meist nein | Nachtzeitklausel, niedrige Höchstgrenzen | Wer Rad oder E-Bike regelmäßig draußen abstellt |
| Elementarschäden | Nein | Starkregen, Rückstau, Schneedruck | Erdgeschoss, Souterrain, Keller mit Wertgegenständen |
| Grobe Fahrlässigkeit | Je nach Tarif | Kürzung oder Verzicht nur bis zu einer Grenze | Alle Haushalte |
| Glasbruch | Nein | Ceranfeld, Glastische, Aquarien | Haushalte mit viel Glas |
| Überspannung durch Blitz | Je nach Tarif | Schäden an Elektronik ohne direkten Einschlag | Haushalte mit viel Technik |
Darüber hinaus sollten Sie Selbstbeteiligung, Entschädigungsgrenzen für Wertsachen, die Dauer der Außenversicherung und die Kündigungsfristen vergleichen.
So gehen Sie Schritt für Schritt vor
- Ermitteln Sie Ihre Wohnfläche und schätzen Sie den Neuwert Ihres Hausrats, bei vielen Wertsachen mit einer Inventarliste.
- Legen Sie die Versicherungssumme fest, mindestens in Höhe der Pauschale für den Unterversicherungsverzicht.
- Entscheiden Sie, welche Bausteine Sie brauchen: Fahrrad, Elementarschäden, Glas, Überspannung.
- Achten Sie auf den Verzicht auf Kürzung bei grober Fahrlässigkeit.
- Vergleichen Sie Tarife mit gleichem Leistungsumfang, nicht nur den Beitrag.
- Lesen Sie die Versicherungsbedingungen zu Entschädigungsgrenzen und Obliegenheiten.
- Schließen Sie den neuen Vertrag ab und kündigen Sie den alten erst, wenn der neue Schutz bestätigt ist.
Unter diesem Text finden Sie einen Vergleichsrechner, mit dem Sie Tarife nach diesen Kriterien filtern können.
Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden
- Zu niedrige Versicherungssumme: Wer Beitrag sparen will und die Summe drückt, riskiert Kürzungen. Wählen Sie eine Summe mit Unterversicherungsverzicht.
- Nur auf den Preis schauen: Günstige Tarife verzichten oft nicht auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit oder haben niedrige Grenzen.
- Fahrrad als versichert annehmen: Prüfen Sie, ob Diebstahl außerhalb der Wohnung eingeschlossen ist.
- Umzug nicht melden: Ohne Meldung kann der Schutz in der neuen Wohnung lückenhaft sein.
- Schaden zu spät melden: Melden Sie Schäden unverzüglich, bei Einbruch zusätzlich der Polizei mit einer Liste der gestohlenen Gegenstände.
- Doppelversicherung: Wer zusammenzieht, hat oft zwei Verträge. Prüfen Sie, welcher bleiben soll.
Einen Überblick, welche Policen wirklich wichtig sind, gibt unser Ratgeber Welche Versicherungen brauche ich wirklich?
Häufige Fragen
Brauche ich als Mieter eine Hausratversicherung?
Die Gebäudeversicherung des Vermieters deckt Ihre Möbel und Gegenstände nicht. Ob sich eine Hausratversicherung lohnt, hängt davon ab, ob Sie einen Totalverlust selbst ersetzen könnten. Wer kaum Wertvolles besitzt, kann darauf eher verzichten.
Sind Laptop und Handy unterwegs versichert?
Nur eingeschränkt. Über die Außenversicherung sind sie meist bei Raub oder Feuer geschützt, nicht aber bei einfachem Diebstahl oder Verlieren.
Lohnt sich eine Selbstbeteiligung?
Sie senkt den Beitrag, dafür tragen Sie kleine Schäden selbst. Das passt, wenn Sie die Versicherung vor allem für größere Schäden brauchen und eine kleinere Summe problemlos zahlen können.
Wie kann ich meine Hausratversicherung kündigen?
In der Regel zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten. Nach einem Schadenfall haben beide Seiten meist ein Sonderkündigungsrecht. Die genauen Fristen stehen in Ihrem Vertrag.
Sind Kinder in Ausbildung mitversichert?
Viele Verträge schützen den Hausrat von Kindern in Ausbildung über die Außenversicherung, solange sie noch bei den Eltern gemeldet sind und dort ihren Lebensmittelpunkt haben. Die Bedingungen unterscheiden sich, daher lohnt ein Blick in den Vertrag.